Rata stała czy zmienna – to ważne pytanie, które zadają sobie osoby planujące zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Wbrew pozorom odpowiedź nie jest jednoznaczna. Zobacz, co warto wiedzieć na temat oprocentowania kredytu hipotecznego i który wariant jest bardziej opłacalny.
Oprocentowanie stałe i zmienne – czym to się różni?
Oprocentowanie kredytu hipotecznego ma bardzo duże znaczenie dla przyszłych kredytobiorców. Nie chodzi wyłącznie o jego wysokość, ale także o stabilność. Zobacz, w jaki sposób rata kredytowa zależy od wybranej formy oprocentowania.
Oprocentowanie zmienne
Większość kredytów hipotecznych w Polsce jest oferowana ze zmiennym oprocentowaniem. W tym przypadku miesięczna rata składa się z dwóch części. Pierwsza z nich ma charakter stały. Jest to marża, którą każdy bank może ustalać indywidualnie. Uwzględnia przy tym swoją politykę cenową, ale także sytuację na rynku ekonomicznym.
Druga część raty kredytowej jest oparta o zmienne oprocentowanie wyliczane na podstawie stopy bazowej WIBOR. Ta część raty kredytowej może mieć różną wysokość, ponieważ jest zależna od zmiany stóp procentowych. Gdy one rosną, zwiększa się także oprocentowanie kredytu hipotecznego. W przypadku spadku stóp następuje sytuacja odwrotna.
Kredytobiorcy spłacający taki rodzaj zobowiązania nigdy nie mogą być zatem pewni, jaką wysokość będzie miały następne raty kredytowe. Częstotliwość zmian wysokości raty zależy od tego, o jaki wskaźnik WIBOR jest oparty kredyt hipoteczny. Jeśli jest to WIBOR 1M (jednomiesięczny), wówczas każdego miesiąca rata może być inna. W przypadku WIBORU 3M (trzymiesięcznego), zmiana oprocentowania może następować co trzy miesiące.
Oprocentowanie stałe
W tym przypadku dla kredytobiorcy nie ma znaczenia, czy Rada Polityki Pieniężnej podniesie stopy procentowe, czy je obniży. Rata zawsze pozostaje bez zmian, ponieważ zarówno marża, jak i oprocentowanie utrzymują się na stałym poziomie. Takie oferty są jednak znacznie mniej popularne na rynku. Wynika to z tego, że jeszcze do niedawna trudno było znaleźć bank proponujący kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem.
Od lipca 2021 roku, zgodnie z przepisami, taki produkt musi mieć w ofercie każdy bank.
Podsumowując – główna różnica pomiędzy dwoma omówionymi rodzajami oprocentowania kredytu hipotecznego polega na stabilności wysokości raty. W przypadku kredytu ze stałą stopą, pozostanie ona na takim samym poziomie przez określony umową czas.
Zmienne oprocentowanie kredytu jest natomiast w pełni zależne od wahań na rynku ekonomicznym. Jeśli stopy procentowe wzrosną, zwiększy się również rata. Jeśli się obniżą, rata także ulegnie zmniejszeniu.
Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – co gwarantuje?
Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem gwarantuje kredytobiorcy stałą wysokość raty kredytowej. Trzeba jednak mieć świadomość, że nie pozostanie ona taka sama przez cały czas spłaty zobowiązania.
Stałe oprocentowanie obejmuje tylko kilka pierwszych lat okresu spłaty. Najczęściej jest to 5 lat. Po upływie tego okresu można przejść na oprocentowanie zmienne lub przedłużyć stałe oprocentowanie. W drugim przypadku bank dostosuje je do aktualnej sytuacji na rynku. Rata zwykle zostanie podniesiona do określonego poziomu i znowu zamrożona na kolejne kilka lat.
Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem zapewnia więc znacznie większą stabilność. Trzeba jednak mieć na uwadze, że rata będzie stała tylko przez pewien czas, a nie przez cały okres trwania umowy kredytowej.
Jakie oprocentowanie kredytu hipotecznego bardziej się opłaca?
Rata stała czy zmienna? Biorąc pod uwagę powyższe informacje, odpowiedź wydaje się oczywista – na korzyść kredytu ze stałym oprocentowaniem. Czy tak rzeczywiście jest?
Stała rata jest korzystna, ponieważ zapewnia stabilność finansową. Trzeba jednak uwzględnić, że kredyty ze stałym oprocentowaniem są droższe niż te ze zmienną stopą oprocentowania. Jest tak dlatego, że bank w ich przypadku ponosi większe ryzyko, które rekompensuje sobie wyższą marżą i oprocentowaniem.
Kredyt ze zmiennym oprocentowaniem może zatem okazać się tańszy. Ponadto gdy stopy procentowe spadną, koszt kredytu z oprocentowaniem stałym może okazać się wyższy niż tego z oprocentowaniem zmiennym. Jeśli z kolei stopy procentowe wzrosną, zobowiązanie ze zmienną ratą stanie się droższe. W przypadku kredytu stałoprocentowego nie występuje taka zależność – rata przez ustalony czas pozostanie niezmienna.
Warto rozważyć, czy ważniejsza jest dla Ciebie stabilność finansowana w dłuższym okresie, np. przez 5 lat, czy kluczowe są korzystniejsze koszty obsługi zobowiązania, np. niższa marża. W pierwszym przypadku sprawdzi się kredyt ze stałym oprocentowaniem, w drugim natomiast warto rozważyć zmienną ratę. Zawsze należy dokładnie porównać warunki umowy oferowane przez konkretny bank i omówić decyzję z doradcą. Specjalista pomoże dobrać ofertę dopasowaną do Twoich konkretnych potrzeb.
Bartosz Wójcik
Autor
