Refinansowanie kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na wiele lat. To jednak nie oznacza, że w trakcie jego trwania nie można zmienić warunków na korzystniejsze. Jedną z możliwości jest refinansowanie kredytu, czyli przeniesie go do innego banku. Zobacz, czy i ile możesz na tym zyskać.

Refinansowanie kredytu hipotecznego – co to jest?

Refinansowanie kredytu hipotecznego polega na przeniesieniu zobowiązania do innego banku. Jest to dostępne dla każdego kredytobiorcy, a dodatkowo może być korzystne finansowo.

Refinansowanie kredytu polega na utworzeniu wpisu do hipoteki na rzecz nowego banku. Instytucja przejmuje zobowiązanie kredytobiorcy. Spłaca jednorazowo cały kredyt zaciągnięty w poprzednim banku oraz tworzy dla klienta harmonogram spłat zobowiązania u siebie.

Refinansowanie kredytu jest w praktyce spłaceniem jednego kredytu i zaciągnięciem kolejnego – na nowych warunkach. Może to być bardzo opłacalne. Warunkiem jest jednak znalezienie oferty, która faktycznie pozwoli zaoszczędzić na kosztach zobowiązania.

Refinansowanie kredytu hipotecznego – czy się opłaca?

Postanowiłeś: „chcę płacić niższą ratę”? A może masz zamiar szybciej pozbyć się zobowiązania? Refinansowanie kredytu pozwoli Ci to uzyskać. Aby takie rozwiązanie było opłacalne, nowy bank musi zaproponować Ci atrakcyjniejsze warunki spłaty niż masz obecnie.

Nowy kredyt będzie opłacalny, jeśli spełnia jeden z dwóch warunków:

• obniża całkowity koszt zobowiązania,
• zmniejsza wysokość raty.

Jeśli wybierzesz opcję ze zmiennym oprocentowaniem, zwracaj szczególną uwagę na marżę banku. Jeśli jest niska – możesz więcej zyskać.

Jakie są opcje refinansowania kredytu?

Dwie podstawowe opcje, które są dostępne podczas refinansowania kredytu, to:

• obniżenie raty,
• skrócenie czasu kredytowania.

Pierwsza z nich sprawia, że Twój kredyt staje się tańszy i jest mniejszym obciążeniem dla domowego budżetu. Druga możliwość daje nieco więcej korzyści. Choć Twoja rata się nie obniży, to możesz liczyć na zwrot kosztów prowizji za udzielenie kredytu lub ubezpieczeń zapłaconych przy jego uruchomieniu.

Wynika to z przepisów prawa. Jeśli kredyt zostanie spłacony szybciej, bank jest zobowiązany do zwrócenia kredytobiorcy części kosztów.

Skrócenie okresu kredytowania czy niższa rata – co wybrać?

Kalkulator refinansowania kredytu hipotecznego to narzędzie, które pozwoli sprawdzić, ile dokładnie można zyskać w konkretnych sytuacjach.
Czy refinansowanie kredytu się opłaca? Która opcja pozwoli więcej zaoszczędzić?

Zobacz na przykładzie, jak refinansowanie kredytu może wpłynąć na koszt zobowiązania. W wyliczeniach uwzględniono kredyt o następujących parametrach:

• kwota pozostała do spłaty: 300 tys. zł,
• liczba rat do końca umowy: 350,
• marża banku – 2%,
• raty równe,
• oprocentowanie: 7,75%.

Sprawdź teraz, co się stanie w trzech sytuacjach:

1. gdy nie podejmie się żadnego działania,
2. gdy skróci się czas umowy (zmniejszy liczbę rat),
3. gdy obniży się ratę.

Jeśli więc chcesz zaoszczędzić na przeniesieniu zobowiązania do innego banku, obniż ratę kredytu lub zdecyduj się na skrócenie czasu trwania zobowiązania. Druga opcja pozwoli Ci zyskać znacznie więcej.

Koszt odsetkowy przy skróceniu umowy w powyższym przypadku może być mniejszy o ponad 140 tys. zł. Obniżenie raty nie daje aż tak dużych oszczędności (zapłacisz mniej o ponad 53 tys. zł), ale również jest korzystne.

Podsumowanie

Refinansowanie kredytu może być bardzo opłacalnym rozwiązaniem. Zanim jednak podpiszesz umowę z nowym bankiem, dokładnie przeanalizuj oferowane warunki. Pamiętaj, że przeniesienie zobowiązania może wiązać się z dodatkowymi kosztami. Trzeba to sprawdzić w banku przed podjęciem decyzji.

Refinansowanie kredytu hipotecznego nie jest w Polsce bardzo popularne. Nie wynika to jednak z nieopłacalności tego procesu. Klienci bardzo często nie mają świadomości, że taka opcja jest dla nich dostępna. Obniż ratę lub skróć czas trwania umowy i nie przepłacaj!