Lokaty bankowe – gdzie jest haczyk?

Lokaty bankowe są prezentowane jako bezpieczne metody inwestowania z gwarantowanym zyskiem. Rzeczywiście, środki zdeponowane w banku są bardzo dobrze chronione. Sporo wątpliwości jest natomiast związanych z drugą kwestią, czyli zyskiem. Czy oprocentowanie lokat faktycznie pozwala zarobić? Jak to wygląda w kontekście inflacji?

Jak działa lokata bankowa?

Lokata bankowa jest produktem finansowym, który polega na zdeponowaniu w banku określonej wysokości kapitału w zamian za otrzymywanie zysku z odsetek. Podczas zakładania lokaty zawsze podpisuje się umowę, w której są wyszczególnione:

• suma przekazanych środków,
• czas trwania lokaty,
• wysokość oprocentowania,
• rodzaj kapitalizacji odsetek (czyli harmonogram ich doliczania do kapitału – w standardowych lokatach zwykle raz w miesiącu).

Oprocentowanie lokat jest zróżnicowane, ponieważ każdy bank może samodzielnie ustalać swoją politykę cenową. Im odsetki są wyższe, tym większy zysk dla posiadacza depozytu.

Klient może także wybrać czas trwania lokaty – są dostępne produkty długoterminowe, czyli trwające ponad rok, oraz krótkoterminowe – np. na miesiąc, 2 miesiące, pół roku.

Ważną cechą lokat jest to, że zwykle nie opłaca się wycofywać zgromadzonych środków przed zakończeniem trwania umowy. Jeśli klient to zrobi (a ma do tego prawo w każdej chwili), najczęściej traci wypracowane odsetki. Lokata bankowa jest więc rozwiązaniem dla osób, które mogą sobie pozwolić na tymczasowe wstrzymanie dostępu do swoich środków.

Oprocentowanie lokat – na jakie można liczyć?

Jeśli szukasz produktu dla siebie, przede wszystkim warto sprawdzić, który bank ma najwyższe oprocentowanie lokat. Jak to wygląda na początku 2024 roku dla kwoty poniżej 10 000 zł?

• W przypadku lokat jednomiesięcznych najlepsze oferty zapewniają oprocentowanie na poziomie 4%.
• Lokaty bankowe zakładane na 2 miesiące oferują maksymalny zysk z odsetek w wysokości 5,5%.
• Depozyty 3-miesięczne to z kolei oprocentowanie wynoszące około 6%.
• Klientom poszukującym półrocznych lokat banki proponują maksymalnie 7%.
• W przypadku najlepszych lokat rocznych można liczyć na zysk na poziomie 8%.

W powyższym zestawieniu uwzględniono lokaty bankowe, które nie wymagają od klienta zakładania dodatkowego konta.

Czy lokata bankowa się opłaca? Jak to ocenić?

Czy zatem najwyższe oprocentowanie lokat faktycznie pozwoli zarobić? Teoretycznie tak, jednak należy brać pod uwagę pewne ważne kwestie.

Realna wartość pieniądza

Inflacja, czyli spadek wartości pieniądza w czasie, jest ostatnio na wysokim poziomie. Dlatego nominalny zysk z lokaty na poziomie np. 8% może oznaczać, że w rzeczywistości zarobisz znacznie mniej.

Lokaty krótkoterminowe z oprocentowaniem 5% czy 6% mogą niekiedy „nie wygrać” z inflacją, co oznacza, że nic na nich nie zarobisz. Biorąc pod uwagę realną wartość pieniądza, czyli to, co możesz kupić za daną kwotę, może się okazać, że nie zyskasz.

Podatek Belki

Tak potocznie określa się podatek od zysków kapitałowych, który dotyczy również tych wypracowanych na lokacie. Jego wysokość wynosi w 2024 roku 19%.

To oznacza, że zanim bank wypłaci Ci pieniądze po zakończeniu trwania lokaty, odejmie taką część od całości zysku wypracowanego przez Twój kapitał. De facto otrzymasz więc niemal ¼ mniej odsetek, co jeszcze bardziej obniża opłacalność lokaty.

Krótkoterminowe promocje w bankach

Banki przyciągają klientów atrakcyjnymi ofertami, co jest naturalnym elementem ich strategii marketingowej. Z punktu widzenia osoby, która rozważa założenie lokaty, bardzo ważne jest to, aby dokładnie zapoznać się z warunkami danej lokaty.

Zdarza się, że atrakcyjne oprocentowanie prezentowane w reklamach obowiązuje jedynie przez kilka pierwszych miesięcy, a potem spada nawet o połowę. Banki często również wymagają założenia konta (a jego prowadzenie może się wiązać z opłatami).

Popularną taktyką jest oferowanie lokat na nowe środki. To pojęcie może być rozumiane przez banki w różny sposób, dlatego zawsze trzeba dokładnie zapoznać się z warunkami danej umowy. Zwykle lokaty na nowe środki mają za zadanie przyciągnąć klientów, którzy jeszcze nie korzystali z oferty danej instytucji.

To nie oznacza, że każda promocja jest tylko chwytem marketingowym. Zdarzają się również atrakcyjne oferty, jednak zawsze trzeba dokładnie je przeanalizować pod względem opłacalności.

Czy lokata to zawsze dobry pomysł?

Jeśli masz nadwyżkę finansową, którą chcesz zainwestować i zależy Ci na bezpieczeństwie, lokata może być dobrym wyborem. Jej podstawową zaletą jest to, że środki są chronione w banku, więc ich nie stracisz. Lokata nie jest również obarczona żadnym ryzykiem charakterystycznym dla inwestycji z większym zwrotem.

Jeśli natomiast szukasz możliwości pomnażania kapitału, znacznie lepiej sięgnąć po produkty, które rzeczywiście mogą wypracować dla Ciebie większy zysk. To mogą być akcje spółek giełdowych, fundusze inwestycyjne czy nawet kryptowaluty. Pamiętaj jednak, że tego rodzaju inwestycje wiążą się również z ryzykiem straty. Działanie w takich obszarach wymaga jednak przynajmniej podstawowej wiedzy finansowej.