Jeśli pracujesz za granicą, uzyskanie hipotecznego kredytu może się dla Ciebie wiązać z pewnymi ograniczeniami. Co na ten temat mówią przepisy i czy zaciągnięcie takiego zobowiązania w ogóle jest możliwe dla osób zarabiających w obcej walucie? Sprawdź.
Kredyt hipoteczny dla osób pracujących za granicą a przepisy
Kredyt hipoteczny dla pracujących za granicą wiąże się z nieco innymi zasadami niż te, które obowiązują „standardowych” kredytobiorców zarabiających w Polsce. Warto jednak podkreślić, że nie ma znaczenia samo miejsce pracy, a waluta, w jakiej otrzymuje się wynagrodzenie.
Jeśli zarabiasz w złotówkach, uzyskanie kredytu hipotecznego w Polsce nie stanowi problemu (oczywiście pod warunkiem wykazania się odpowiednią zdolnością kredytową i spełnienia wymaganych formalności). Jeśli natomiast zarabiasz w walucie innej niż polskie złote i chcesz ubiegać się o kredyt dla pracujących za granicą, pojawia się pewna trudność.
Zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego kredyt hipoteczny musi być udzielony w walucie, w której uzyskuje się dochód. Stanowi to spory problem w przypadku ubiegania się o zobowiązanie w Polskim banku przez osoby zarabiające w euro, funtach czy dolarach.
Czy da się obejść ten warunek? Czy kredyt hipoteczny dla pracujących za granicą jest możliwy?
Kredyt a dochód w innej walucie – czy to możliwe?
To, czy dany bank udzieli kredytu osobie pracującej za granicą, zależy przede wszystkim od tego, w jaki sposób potraktuje jej dochody. Chodzi przede wszystkim o to, w jakiej walucie uzyskiwany jest dochód – a to nie zawsze jest oczywiste.
Mowa przede wszystkim o dwóch poniższych przypadkach.
- Twoim miejscem pracy jest Polska, ale firma ma siedzibę za granicą – aktualnie większość banków potraktuje Twoje zarobki jako dochód w złotówkach. Nie powinieneś mieć problemu z ubieganiem się o kredyt.
- Prowadzisz firmę w Polsce, ale działasz na rzecz zagranicznych kontrahentów – część banków uzna Twój przychód za zarobek w złotówkach. Niektóre jednak mogą przyjąć go na niższym poziomie ze względu na ryzyko kursowe (co obniża zdolność kredytową). Jeszcze inne mogą potraktować go jako dochód w walucie obcej, a to zawsze skutkuje odrzuceniem wniosku.
W dwóch ostatnich przypadkach rozwiązaniem dla przedsiębiorców jest poszukanie oferty banku, który potraktuje ich przychody jako dochód otrzymywany w złotówkach.
Jak wziąć kredyt hipoteczny, zarabiając w obcej walucie? Sprawdź możliwości!
Warto przyjrzeć się również sytuacji, kiedy po prostu mieszkasz oraz pracujesz za granicą i otrzymujesz pensję w walucie innej niż polska. Czy masz szansę na kredyt hipoteczny?
Okazuje się, że tak. Jednak trzeba spełnić jeden z dwóch warunków. Uzyskanie zobowiązania hipotecznego jest możliwe, jeśli:
- zarabiasz jednocześnie w złotówkach i w walucie obcej,
- będziesz ubiegać się o kredyt hipoteczny razem z osobą, która zarabia wyłącznie w złotówkach.
Trzeba jednak mieć na uwadze, że nie wszystkie banki dopuszczają łączenie dochodów w różnych walutach. Jeśli uznają taką możliwość, wówczas traktują przychód w złotówkach jako główny, a ten uzyskiwany za granicą jako dodatkowy.
Dochody w PLN są przyjmowane w 100%, ale dochód w walucie obcej jest przyjmowany w wysokości nie większej niż 50% dochodu w PLN.
Powyższa zasada obowiązuje dopiero od 2023 roku. Wcześniej dochód obcy mógł stanowić 80% otrzymywanego w polskich złotych. Jest to z pewnością spore utrudnienie dla osób poszukujących kredytu hipotecznego i pracujących za granicą. Dobrą wiadomością jest jednak to, że nie są one całkowicie pozbawione możliwości ubiegania się o taki rodzaj zobowiązania.
A co z innymi kredytami dla osób pracujących za granicą, na przykład z gotówkowymi? W ich przypadku nie obowiązują powyższe ograniczenia. Bez większych trudności można otrzymać taki kredyt, nawet zarabiając wyłącznie w obcej walucie. W tym przypadku trzeba jednak pamiętać o zasadzie, która wymaga, by dochód wpływał na konto polskiego banku najczęściej przez okres minimum 6 miesięcy. Niektóre banki rezygnują jednak z takich ograniczeń, więc warto zapoznać się z konkretnymi ofertami.
Bartosz Wójcik
Autor
