Kredyt hipoteczny to zwykle zobowiązanie na co najmniej kilkadziesiąt lat. Jego udzielenie jest dla banku pewnego rodzaju ryzykiem, dlatego może wymagać od kredytobiorcy dodatkowych zabezpieczeń. Osoba korzystająca z finansowania również powinna zadbać o ochronę swoich interesów. Jak można to zrobić?
Ubezpieczenie kredytu – czy to jest konieczne?
Zgodnie z prawem kredytobiorca nie ma obowiązku wykupywania ubezpieczenia kredytu hipotecznego. W praktyce jednak bank może odmówić udzielenia zobowiązania, jeśli klient nie zgodzi się na podpisanie umowy ubezpieczeniowej. Niektóre polisy można zatem uznać za obowiązkowe, choć nie wynika to bezpośrednio z przepisów.
Mowa przede wszystkim o poniższych rodzajach ubezpieczeń.
Ubezpieczenie pomostowe
Ubezpieczenie pomostowe to specyficzny typ polisy, która zabezpiecza interesy banku do chwili utworzenia w księdze wieczystej hipoteki na jego rzecz. Kredytobiorca nie zyskuje w tym przypadku żadnej ochrony, choć musi wykupić taką polisę.
Warto jednak wiedzieć, że po utworzeniu wpisu w księdze wieczystej klientowi banku przysługuje zwrot kosztów ubezpieczenia pomostowego.
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego
Komisja Nadzoru Finansowego rekomenduje bankom ustalanie wysokości wkładu własnego na minimalnym poziomie 20% wartości kredytowanej nieruchomości.
Jeśli klient nie może wnieść wymaganej sumy, bank może wymagać alternatywy w postaci ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.
Ubezpieczenie nieruchomości
Ubezpieczenie nieruchomości jest wymagane, aby otrzymać kredyt hipoteczny. Bank zabezpiecza się w ten sposób na wypadek utraty wartości nieruchomości w wyniku zdarzeń losowych, na przykład pożaru czy powodzi.
Koszt opłacenia takiej polisy leży po stronie kredytobiorcy.
Ubezpieczenie na życie a kredyt hipoteczny
Czy kredytobiorca musi kupować ubezpieczenie na życie? Kredyt hipoteczny zwykle nie jest bezpośrednio związany z takim wymogiem. Warto jednak wiedzieć, że polisa chroni interesy obu stron i jest korzystna również dla osoby zaciągającej zobowiązanie na kilkadziesiąt lat.
Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym stanowi dla banku gwarancję, że zobowiązanie zostanie spłacone nawet w razie śmierci kredytobiorcy. Może to dotyczyć również innych sytuacji uniemożliwiających spłatę kredytu. Warto wiedzieć, że polisa nie musi obejmować wyłącznie zgonu ubezpieczonego. Może działać także w innych sytuacjach, takich jak choroba, wypadek czy hospitalizacja.
Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym stanowi dla kredytobiorcy zabezpieczenie na wypadek trudnych sytuacji życiowych. Jeśli spowodują one, że nie będzie w stanie spłacać zobowiązania, koszty rat kredytu zostaną pokryte z wypłaconego odszkodowania.
Czym może skutkować śmierć jednego lub obojga kredytobiorców?
Warto wiedzieć, że śmierć kredytobiorcy nie wywołuje zmian w treści umowy kredytowej. To oznacza, że obowiązek spłaty zobowiązania dalej istnieje – przechodzi na spadkobierców zmarłego. Muszą oni regulować raty kredytu, chyba że wystąpią dwie sytuacje:
- zrzekną się spadku,
- kredytobiorca jest objęty polisą na życie.
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego w razie śmierci kredytobiorcy chroni zatem jego bliskich przed zadłużeniem. Może zabezpieczyć ich przyszłość finansową oraz znacznie ułatwić sytuację pod względem spadkowym i prawnym.
Ubezpieczenie od utraty pracy
To ubezpieczenie nie jest obowiązkowe, ale może być przydatne dla kredytobiorców. Polisa chroni przed skutkami niewypłacalności wynikającymi z utraty zatrudnienia. Pozwala zachować płynność finansową w przypadku rozwiązania stosunku pracy czy ogłoszenia upadłości firmy.
Ubezpieczony kredytobiorca otrzyma w takich sytuacjach odszkodowanie, które pozwoli mu spłacać kredyt zgodnie z harmonogramem. Warunki wypłaty świadczenia ustala indywidualnie każdy ubezpieczyciel.
Czy warto ubezpieczyć kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny to poważne i długotrwałe zobowiązanie. Niemożność jego spłaty w terminie może powodować liczne komplikacje – zarówno dla samego kredytobiorcy, jak i dla jego bliskich. Ubezpieczenie na życie czy od utraty pracy pozwoli zachować płynność finansową nawet w trudnych sytuacjach.
Dlatego warto rozważyć wykupienie takich polis – nawet jeśli bank bezpośrednio ich nie wymaga. Dzięki nim można nie tylko poczuć się pewniej, ale przede wszystkim zyskuje się realne wsparcie finansowe, gdy zajdzie taka potrzeba.
Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego? Ceny dobrowolnych polis są różne, ponieważ każda z nich może oferować nieco inne warunki. Warto przejrzeć oferty ubezpieczycieli i dobrać konkretną do swoich potrzeb.
Tobiasz Kwit
Autor
