Zastanawiasz się, ile trzeba zarabiać, aby dostać kredyt hipoteczny? To zależy od tego, jak prezentuje się Twoja zdolność kredytowa, którą bank oblicza podczas rozpatrywania wniosku. Zobacz, jak wygląda zależność zarobki a kredyt hipoteczny w 2024 roku.
Zarobki a kredyt hipoteczny w 2024 roku
Pierwszą ważną informacją jest to, że nie ma żadnej odgórnie przyjętej wysokości zarobków, od której można ubiegać się o kredyt. Nie regulują tego żadne przepisy, a decyzja o pozytywnym rozpatrzeniu wniosku zawsze należy do banku.
To oznacza, że kredyt hipoteczny może co do zasady otrzymać zarówno osoba zarabiająca 10 000 zł, jak i 3000 zł miesięcznie. Duże znaczenie mają jednak pozostałe czynniki, w tym wysokość finansowania, o jaką ubiega się wnioskujący, jego historia kredytowa czy regularność wpływania dochodów.
Oczywiście zależność zarobki a kredyt hipoteczny nie jest bez znaczenia. Im wyższe dochody, tym łatwiej ubiegać się o takie zobowiązanie. Ile minimalnie trzeba zarabiać?
Według szacunków, aby otrzymać kredyt hipoteczny w wysokości 200 000 zł na 25 lat, pensja kredytobiorcy powinna wynosić co najmniej 4800 zł. Jeśli zobowiązanie chcą zaciągnąć dwie osoby razem, wówczas każda z nich powinna zarabiać minimum 3000 zł.
Z kolei przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny w wysokości 500 000 zł, wymagane są już znacznie wyższe zarobki. Gospodarstwo domowe (niezależnie od tego, ile osób się na nie składa) powinno wykazać dochody na poziomie około 8000 zł.
Nieco inaczej wygląda ta sytuacja przy programach rządowych, takich jak planowany program Mieszkanie na Start. Rządzący zapewniają, że w jego przypadku zdolność kredytowa automatycznie będzie wyższa, ponieważ przy jej obliczaniu bank uwzględnia dopłaty do rat.
Zdolność kredytowa – czy zarobki są najważniejsze?
Zależność zarobki a kredyt hipoteczny jest bardzo ważna, ale nie tylko dochody wpływają na zdolność kredytową. Są one tylko jednym z czynników, ponieważ banki uwzględniają bardzo dużo innych zmiennych. Które z nich mają największe znaczenie? To przede wszystkim:
- zobowiązania (rachunki, inne kredyty, leasing samochodu),
- sytuacja rodzinna (m.in. czy oboje małżonków pracuje, czy kredytobiorca utrzymuje całą rodzinę),
- kwota kredytu i okres kredytowania (dłuższy kredyt to niższe raty, a więc wyższa zdolność kredytowa)
- rodzaj rat (raty malejące mogą obniżać zdolność, ponieważ na początku są najwyższe),
- profil wnioskującego (ważny jest m.in. wiek – im młodszy kredytobiorca, tym mniej ryzykowny dla banku).
Kalkulatory hipoteczne stosowane przez banki mogą obejmować również inne czynniki. Każdy kredytodawca może ustalić własne kryteria analizy wniosków kredytowych. Zwykle nie są one podawane do publicznej wiadomości.
Jak obliczyć zdolność kredytową?
Zastanawiasz się, jak obliczyć zdolność kredytową? W tym celu możesz skorzystać z kalkulatorów hipotecznych dostępnych online. Musisz jednak brać pod uwagę, że takie narzędzia pozwolą Ci jedynie oszacować Twoje możliwości w zakresie zaciągnięcia zobowiązania.
Wynik uzyskany za pomocą kalkulatora zdolności kredytowej stanowi jedynie wskazówkę i nie jest wiążący podczas ubiegania się o kredyt. Jak wspomniano, każdy bank może brać pod uwagę inne czynniki oraz do każdego z nich przykładać określoną wagę. Dla jednego kredytodawcy kluczowe mogą być dochody, a dla innego najważniejsze jest ich źródło (umowa o pracę, własna działalność itp.)
Kalkulatory hipoteczne są jednak bardzo przydatne, ponieważ mogą stanowić pierwszy krok przy ubieganiu się o kredyt. Jeśli nie wiesz, jaką kwotę masz szansę uzyskać i na jaką nieruchomość możesz sobie pozwolić, takie narzędzia pozwolą Ci zawęzić zakres poszukiwań. Uchronią Cię także przed składaniem wniosków kredytowych, które nie mają szansy na pozytywne rozpatrzenie.
Zarobki są bardzo ważne przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny. Jednak bank bierze pod uwagę również wiele innych zmiennych. Na ich podstawie oblicza zdolność kredytową i wydaje decyzję o przyjęciu lub odrzuceniu wniosku.
Bartosz Wójcik
Autor
