Ubezpieczenie kredytu hipotecznego nie zawsze jest wymagane. Mimo to zdecydowanie warto wykupić polisę na życie, jeśli planujesz zaciągnięcie takiego zobowiązania. Zobacz, dlaczego jest to tak ważne i jakie skutki niesie śmierć kredytobiorcy dla jego spadkobierców.
Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym – czy jest obowiązkowym?
Teoretycznie ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym nie jest obowiązkowe. Nie istnieją żadne przepisy prawa, które wymagałyby zawarcie takiej polisy. W praktyce jednak jej niewykupienie może się wiązać z odmową udzielenia kredytu.
Każdy bank może samodzielnie kształtować swoją politykę dotyczącą ubezpieczenia na życie i innych polis związanych z kredytem hipotecznym. Choć oficjalnie nie może Cię zmuszać do ich zawarcia, to może odrzucić Twój wniosek o finansowanie lub wymagać innych form zabezpieczenia. Te mogą być związane z dodatkowymi formalnościami – dużo bardziej skomplikowanymi lub nieopłacalnymi dla kredytobiorcy. Z tego wynika, że w niektórych bankach ochronę ubezpieczeniową można uznać za obowiązkową.
Jednak nawet jeśli masz zamiar podpisać umowę z kredytodawcą, który nie wymaga polisy na życie, warto ją zawrzeć dla własnego bezpieczeństwa. Takie ubezpieczenie chroni nie tylko Ciebie, ale także Twoich bliskich i ewentualnych spadkobierców.
Przed czym ubezpieczenie na życie chroni kredytobiorcę i bank?
Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym stanowi rodzaj zabezpieczenia dla dwóch stron, czyli dla kredytobiorcy i dla banku.
Ubezpieczonemu zapewnia ono pomoc w trudnej sytuacji życiowej, która ma negatywny wpływ na płynność finansową. Jest tak dlatego, że polisa może działać nie tylko w przypadku śmierci, ale także w razie poważnej choroby czy utraty możliwości zarobkowania (dokładne warunki zależą od zakresu ubezpieczenia).
Polisa na życie może obejmować następujące zdarzenia:
- poważne zachorowanie,
- pobyt w szpitalu,
- utratę zdolności do wykonywania pracy.
Wyobraź sobie sytuację, w której nagle tracisz pracę z powodu poważnej choroby. Wówczas raty kredytu musi regulować Twoja rodzina. Polisa zabezpiecza m.in. właśnie przed taką sytuacją. Jeśli dojdzie do zdarzenia wskazanego w umowie ubezpieczenia, zostanie Ci wypłacone odszkodowanie, które wystarczy na spłatę zobowiązań.
Z kolei z perspektywy banku polisa na życie stanowi gwarancję, że raty kredytu hipotecznego będą opłacane zgodnie z harmonogramem. Nawet w razie śmieci kredytobiorcy lub utraty przez niego płynności finansowej interesy banku są bezpieczne. W takim przypadku za spłatę całego zobowiązania lub za jego część odpowiada towarzystwo ubezpieczeniowe. Spadkobiercy kredytobiorcy nie muszą ponosić żadnych kosztów lub są one mocno ograniczone.
Skutki braku ubezpieczenia przy kredycie
Jeśli nie masz ubezpieczenia kredytu hipotecznego, nie jesteś chroniony w razie sytuacji, które uniemożliwią Ci spłacanie rat. Banku niestety nie będzie interesować, że zachorowałeś, straciłeś pracę lub przez kilka miesięcy przebywałeś w szpitalu. Jeśli nie spłacasz kredytu, zostanie uruchomiona procedura przewidziana w takich wypadkach. Ostateczną konsekwencją może być nawet strata nieruchomości na rzecz banku, choć tak dzieje się rzadko.
Najbardziej dotkliwe konsekwencje rodzi śmierć kredytobiorcy. Musisz pamiętać, że taka sytuacja w żadnym wypadku nie skutkuje umorzeniem zobowiązania. Wciąż należy spłacić pozostałą kwotę. Kto musi to zrobić? To zależy od konkretnej sytuacji.
Co się dzieje z kredytem w razie śmierci kredytobiorcy
Zobacz, co stanie się z kredytem hipotecznym, gdy kredytobiorca nie miał ubezpieczenia na życie.
Gdy zmarły był jednym kredytobiorcom
Jeśli po jego śmierci pozostał do spłacenia kredyt hipoteczny, to jest on dziedziczony zgodnie z prawem spadkowym. Według przepisów na spadkobierców przechodzą zarówno prawa, jak i obowiązki zmarłego. Dotyczy to również kredytów, które wchodzą w skład spadku jako dług spadkowy.
Ustawowo po zmarłym w pierwszej kolejności dziedziczą małżonek i dzieci (lub małżonek i rodzice, jeśli nie ma dzieci). Spadkobiercy mogą:
- odrzucić spadek,
- przyjąć spadek w całości (razem z długami),
- przyjąć spadek z dobrodziejstwem inwentarza.
Ostatnia możliwość oznacza zobowiązanie się do spłaty długów tylko do wartości odziedziczonego majątku. Jeśli spadkobiercy przyjmą spadek w całości, przechodzi na nich obowiązek spłaty kredytu hipotecznego po zmarłym.
Gdy kredyt mieli małżonkowie i zmarł jeden z nich
Ta sytuacja jest mniej skomplikowana formalnie, ponieważ małżonkowie zaciągający kredyt wspólnie odpowiadają za niego solidarnie. To oznacza, że po śmierci jednego z nich, obowiązek spłaty przechodzi w całości na drugiego małżonka.
Gdy kredyt wzięły razem osoby niebędące małżeństwem i jedna z nich zmarła
Powyższa zasada dotyczy również związków nieformalnych. Prawo bankowe nie wyklucza udzielania kredytów hipotecznych parom niemającym ślubu, krewnym (np. kuzynom, rodzicowi i dziecku) czy nawet dwóm niespokrewnionym osobom.
W takich przypadkach również obowiązuje zasada, że drugi z kredytobiorców ma dalej spłacać zobowiązanie zgodnie z harmonogramem.
Kogo powiadomić o śmierci kredytobiorcy?
Jeśli kredytobiorca zmarł, należy jak najszybciej powiadomić o tym bank. Trzeba to zrobić, nawet jeśli nie jesteś bezpośrednio związany z jego zobowiązaniem. W tym celu najlepiej odwiedzić placówkę i przedstawić akt zgonu.
Śmierć osoby mającej kredyt nie zmienia postanowień umowy z bankiem. Spadkobiercy są zobowiązani do zwrotu zadłużenia. Przejmują oni jednak dług dopiero po zakończeniu postępowania spadkowego.
Jeśli wiesz, że kredytobiorca miał ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym, należy również powiadomić ubezpieczyciela, aby rozpoczął procedurę wypłaty odszkodowania.
Tobiasz Kwit
Autor
